Вечный вопрос современности: покупать или снимать поднимает в своей статье лектор Технологического Университета Дублина Луис ОСалливан.
«Желание владеть домом в Ирландии — это сложное переплетение исторических, культурных, экономических и социальных факторов»
Когда Ирландия находилась под британским правлением, большая часть земли в стране принадлежала богатым английским землевладельцам. Эта историческая динамика определенно способствовала стремлению к владеть землей среди ирландцев. Владение землей и домом представляло собой не только экономическую стабильность, но и форму независимости от контроля землевладельцев. Таким образом, владение домом стало неотъемлемой частью представлений о национальной идентичности, самодостаточности и экономическом процветании для многих ирландцев. В этом есть своя логика, но времена меняются.
Ранее владение домом в Ирландии передавалось из поколения в поколение, символизируя сохранение и продолжение семейного наследия и традиций. Эта культура со временем ослабла. Однако владение собственным домом по-прежнему считается важной вехой и традиционной мечтой, символом богатства, зрелости, стабильности и социального статуса, из-за чего многие люди стремятся к владению домом по мере продвижения по жизненным этапам, иногда даже когда это не имеет экономического смысла для конкретного человека или пары.
Исторически сложилось так, что Ирландия переживала периоды экономической нестабильности, и владение домом воспринималось некоторыми как форма долгосрочной финансовой безопасности, так как стоимость недвижимости, как правило, со временем растет. Но бум, за которым последовал кризис 2008 года, научил нас, что стабильность и рост стоимости недвижимости больше не гарантированы.
Начнем с рассмотрения стоимости ипотеки. Если вы берете ипотеку на €270,000 под 4% годовых на 30 лет, к концу периода кредитования вы выплатите €450,000. В разбивке это примерно €1,200 в месяц, умноженные на 12 месяцев в году, умноженные на 30 лет. Конечно, процентные ставки по ипотеке со временем могут меняться.
Затем идут расходы на содержание дома. Допустим, в среднем это €5,000 в год, что составляет €150,000 за 30 лет (в 2019 году отчет AA оценивал среднегодовые расходы на содержание дома в Ирландии в более чем €17,000). Эти €5,000 в год включают налоги на имущество, страхование, обновление бытовой техники, общий ремонт и техническое обслуживание (по моему мнению, эта сумма занижена). Это не учитывает юридические расходы, гербовые сборы и т.д. Через 30 лет вы упорно трудились, чтобы потратить €600,000, после уплаты налогов, на ваш дом.
Но через 30 лет, если вам повезет, этот дом может подорожать с первоначальной стоимости до целых €400,000, учитывая, что нет никаких гарантий, что стоимость недвижимости будет расти. Следовательно, это риск. И если вы не собираетесь продавать свой дом и переезжать после трех десятилетий проживания, это не является ликвидным активом. В итоге, в этом примере, вы заплатили на €200,000 больше, чем стоит ваш дом. Да, существуют государственные стимулы, такие как освобождение от налога на доход от аренды комнаты (стимул, имеющий экономический смысл для определенных групп), но не будем обсуждать это здесь.
Давайте посмотрим с другой стороны: если вы арендуете жилье за €1,000 в месяц, это €12,000 в год, за 30 лет это будет €360,000. Многие могут подумать: «какая трата денег!».
Но если вы рассмотрите пример выше, через 30 лет у вас будет (неликвидный) актив стоимостью €400,000, на который вы потратили €600,000.
Конечно, стоит учитывать проблемы частного сектора аренды жилья в Ирландии.
€600,000 (что вы потратили на владение домом) минус €360,000 (что вы гипотетически потратите на аренду) составляет €240,000. Таким образом, у вас останется еще €240,000 после уплаты налогов. Чтобы получить эти €240,000 после уплаты налогов, вам нужно заработать €400,000 (предполагая налоговую ставку в 40%). Если вы вложите эти €400,000 равными частями в пенсионный фонд за 30 лет, у вас будет пенсионный актив в размере €400,000. Это более ликвидный актив, чем вышеуказанная недвижимость. Плюс, когда вы вносите деньги в свой пенсионный фонд, они вычитаются до уплаты 40% налога.
Некоторые могут сказать, что владение домом дает чувство гордости, что вы вносите вклад в экономику благодаря налогам, которые платите (например, налог на имущество). Однако при аренде вы платите деньги арендодателю, который должен платить налог на этот доход от аренды, тем самым также внося вклад в экономику. Кроме того, если вы вложите свои дополнительные деньги в пенсионный фонд, как в приведенном выше примере, вы готовите себя к выходу на пенсию, что, опять же, является огромной помощью для экономики. Дополнительно, это ликвидный актив для вас на пенсии.
Владение домом глубоко укоренилось в ирландской культуре, но важно понять, почему вам может быть важно пойти по этому пути. Спросите себя, действительно ли это приносит личную или финансовую ценность. Ощущение давления владеть домом к определенному возрасту не определяет успех. Хотя владение домом предлагает определенную стабильность, важно понять полную картину его финансовых обязательств. Возможно, если больше людей действительно поймут все нюансы, меньше людей будут чувствовать себя вынужденными стремиться к этому.
Подумайте: является ли владение домом правильной инвестицией для вас, и почему это важно?
Уже много лет опыт и знания нашей компании помогают членам русскоговорящего сообщества в Ирландии разбираться в вопросах ипотеки и страхования.
Мы с вами не только говорим на одном языке, но и гораздо лучше понимаем друг друга. Мы используем современные средства коммуникации и работаем с клиентами со всех уголков Ирландии. Вы можете получить бесплатную консультацию по телефону: 0872969182, скайп: Yana.Skachkova, эл.почте:jana@covermore.ie, в нашем офисе в Дублине или другом удобном для вас месте.
Подпишитесь на наши странички в социальных сетях: LinkedIn, Facebook — @Janainsurance, Instagram — @janainsurance Метки: ипотека, недвижимость в Ирландии, финансы, Яна Скачкова
Последние публикации в категории
Похожие публикации
