Государственная пенсионная схема с автоматическим зачислением

Правительство Ирландии обнародовало детали новой пенсионной схемы с автоматическим зачислением, которая начнет работать с конца 2023 года.

По мнению правительства, она призвана «спасти многих людей от того, чтобы прожить свои золотые годы в нищете и сожалеть о том, что они не слушали советы финансовых консультантов, когда были молоды и бодры».

«Мы долго ждали этой схемы», — признала министр социальной защиты Хизер Хамфрис, когда обнародовала детали нового пенсионного плана.

Предполагается, что он коснётся 750000 работников частного сектора в возрасте от 23 до 60 лет, зарабатывающих более €20000 в год, но не имеющих пенсионных накоплений. Это означает, что у них может быть только государственная пенсия (в настоящее время €265 в неделю), и их ожидает огромное падение уровня жизни при выходе на пенсию.

Работники будут регистрироваться для участия в новой схеме автоматически, если они еще не зарегистрированы в профессиональной пенсионной программе.
Согласно плану, рабочие и их работодатели будут вносить 1,5% от заработной платы сотрудников в пенсионную корзину, а правительство будет добавлять дополнительно €1 на каждые €3, вложенные работником. Деньги будут инвестироваться до достижения пенсионного возраста.
Взносы будут увеличиваться постепенно в течение первых 10 лет действия схемы: с 1,5% от заработной платы в первые три года до 3% в четвертый год, 4,5% в седьмой год и до 6% начиная с 10-го года.

Люди, автоматически подписавшиеся на эту схему, смогут отказаться от нее в течение двух месяцев после первого полугодия выплат.  Они смогут получить обратно только свои собственные взносы, а не долю своего работодателя или правительства. Через 2 года возможна повторная регистрация.

Для работы схемы будет создан центральный процессинговый орган, а деньги в пенсионных фондах будут инвестироваться четырьмя зарегистрированными поставщиками в четыре разных инвестиционных портфеля с разным уровнем риска. Плата за управление будет ограничена в 0,5%. Пенсионные накопления будут переходить вместе с работником, если он меняет работу, поэтому работникам не придется переводить свою пенсию на новую схему.

Пенсия – основа

— Какой пенсионный возраст в Ирландии?
Вы могли бы подумать, что это элементарно, но это не так. Многие работники уходят на пенсию в 65 лет, но государственная пенсия начисляется только с 66 лет, и есть планы увеличить пенсионный возраст.

— А почему выход на пенсию происходит в 65 лет?
Причины скорее произвольные, чем объективные, если честно. Возраст 65 лет впервые был установлен канцлером Германии Отто фон Бисмарком в 1860-х годах.

— И почему он выбрал 65?
Что ж, он хотел ослабить социальные волнения, проявив себя прогрессивным человеком, что не характерно для европейских лидеров XIX века. Но хитрый немец не хотел платить слишком много. А поскольку средний немец жил тогда менее 65 лет, он был почти уверен, что большинство его граждан никогда не получат в руки его прогрессивную пенсию. Но продолжительность жизни резко увеличилась за последние 150 лет. Сегодня ирландские женщины могут рассчитывать, что проживут больше 84 лет, а мужчины будут жить до 80 лет.

Это отличная новость, но она создает проблему.
Сейчас на каждого пенсионера приходится около пяти работников, которые платят налоги и PRSI, но к 2050 году эта цифра, как ожидается, будет составлять два работника на одного пенсионера. Это ляжет тяжелым бременем на этих двух работников и на государственную казну.

— Так, вот где частная пенсия пригодится?
Верно. Вот почему так важна схема автоматической регистрации. Если государственная пенсия нас не продержит, понадобятся и собственные деньги, но половина из нас не имеет никаких сбережений.

— Сколько мне понадобится в пенсионном фонде, когда придет время?
Средний размер частной пенсии в Ирландии составляет около €5400 в год, добавьте это к максимальной государственной пенсии в размере €12900, и вы получите пенсионный доход в размере €18400 в год или €1533 в месяц. Вероятно, вам лучше всего решить, будет ли этого достаточно. Основное эмпирическое правило заключается в том, что «адекватный» пенсионный доход составляет около 50% предпенсионного дохода. Таким образом, если вы зарабатываете €80000 в год до выхода на пенсию, вам нужен пенсионный доход в размере €40000. А для этого понадобится фонд в размере от €700 000 до €950 000.

— И сколько мне нужно накопить, чтобы получить это?
Это действительно зависит от того, сколько вам лет и сколько вы можете сэкономить. Если вы хотите иметь частную пенсионную корзину в размере около €20000 в год и начать откладывать в 25 лет, вам нужно будет откладывать около €300 в месяц. С налоговой льготой по максимальной ставке это фактически обойдется вам в €164. Если вы начинаете в 35 лет, вам нужно откладывать около €500, а если вы начинаете в 45 лет, то ежемесячно нужно около тысячи.

— А налоговые льготы, они все еще действуют?
Это абсолютно так. Пенсионные взносы дают вам тройную скидку. Вы можете получить налоговые льготы на взносы, рост инвестиций и освобождение от налогов на 25% при выходе на пенсию.

— И какие доходы от инвестиций?
Это зависит от того, куда вы вкладываете свои деньги, но за последние 30 лет средний активно управляемый пенсионный фонд приносил примерно 8% в год.

— А какие издержки?
Сборы происходят на разных этапах: при создании пенсионного плана, на этапе взносов и при выходе участника из плана. Расходы могут нести как работодатель, так и участник. Любой, кто делает пенсионный шаг или решение, должен учитывать влияние сборов. Если они слишком высоки, они действительно могут съесть вашу пенсионную корзину.

— Как насчет пополнения моей пенсии?
Дополнительные добровольные взносы (AVC) полезны для тех, кто не имеет пенсионных сбережений или не уверен в будущем своей пенсионной схемы. Даже если вы можете позволить себе только €50 в месяц, со временем эта сумма будет увеличиваться.

Если вы используете пенсионный план на рабочем месте/компании, для вас ничего не изменится, когда начнется автоматическая регистрация. Ранее ответственность за присоединение к пенсионному плану лежала на сотрудниках, но с автоматическим зачислением ответственность теперь перейдет к работодателям, чтобы они предложили пенсию на рабочем месте всем сотрудникам, которые имеют право на участие.

Подобные схемы уже работают во многих странах и показывают фантастические результаты в Великобритании и Новой Зеландии, как пример.

Уже много лет опыт и знания нашей компании помогают членам русскоговорящего сообщества в Ирландии разбираться в вопросах ипотеки и страхования.
Мы с вами не только говорим на одном языке, но и гораздо лучше понимаем друг друга. Мы используем современные средства коммуникации и работаем с клиентами со всех уголков Ирландии. Вы можете получить бесплатную консультацию по телефону: 0872969182, Skype: Yana.Skachkova, email: jana@covermore.ie, в нашем офисе в Дублине или другом удобном для вас месте.

Warnings:
If you invest in these products you may lose some or all of the money you invest.
The value of your investment may go down as well as up.
These funds may be affected by changes in currency exchange rates.
Past performance is not a reliable guide to future performance.

Подпишитесь на наши странички в социальных сетях:
LinkedIn
Facebook
Instagram

Covermore Financial is regulated by Central Bank of Ireland. Warning: the value of your investment can go down as well as up. If you invest in this product you can lose some or all off the money you invest.

Информация
Irish Times
Irish Life Метки: Пенсия в Ирландии, Пенсия, финансы, Яна Скачкова