В этой статье речь пойдет о медицинском страховании, а именно о том, почему растут страховые взносы для ирландских клиентов и почему ирландская смешанная модель финансирования здравоохранения означает, что они почти гарантированно будут расти и дальше.
Доктор Доyнал МакГлакен-Бирн (Dr Domhnall McGlacken-Byrne) рассматривает различные способы финансирования здравоохранения и задается вопросом, почему мы полагаемся на наименее устойчивый из них.
Система здравоохранения Ирландии сложна и весьма необычна – используется смешанная модель финансирования, которая сочетает в себе:
— услуги, финансируемые государством;
— расходы из личных средств;
— все более дорогое частное медицинское страхование (примерно для половины населения) в дополнение к тому, за что мы уже платим.
Ирландцы к этому привыкли, но в других странах это не является нормой. В большинстве стран происходит так: вы платите налог или оплачиваете страховку.
По мнению доктора МакГлакен-Бирна, ирландская система сочетает в себе недостатки обеих и преимущества ни одной из них. То, что мы получаем взамен — неэффективно, несправедливо и нежизнеспособно.
Различные модели
В 1946 году в уставе Всемирной организации здравоохранения было провозглашено, что «наивысший достижимый уровень здоровья является одним из основных прав каждого человека». Большинство национальных систем здравоохранения основаны на идее, что здравоохранение — это то, что должно быть у каждого. Существуют различные способы достижения универсальной системы здравоохранения. Однако, чтобы любой из них сработал, необходимо выбрать один и придерживаться его.
Первый способ. Великобритания и скандинавские страны строят свою систему на налогах, что часто называют моделью Бевериджа (Beveridge Model), по имени экономиста, чьи предложения легли в основу британского государства всеобщего благосостояния. Суть в том, что правительство оставляет себе часть ваших денег в виде налогов, а взамен медицинские услуги предоставляются бесплатно или почти бесплатно. Некоторые люди оформляют частную медицинскую страховку, но большинство не видят в этом необходимости.
Вторым основным способом финансирования всеобщего здравоохранения является всеобщее медицинское страхование, иногда называемое моделью Бисмарка (Bismarck Model), по имени канцлера Германии, который ввел ее в 1883 году. Ее также можно увидеть в таких странах, как Нидерланды и Южная Корея. В разных странах по-разному, но в основе этой системы лежат два важнейших правила: все обязаны иметь медицинскую страховку, а страховщики обязаны продавать ее вам. Для менее обеспеченных слоев населения страховка субсидируется или предоставляется бесплатно. В некоторых странах основным поставщиком страховых услуг является само государство. При такой системе медицинские услуги в основном бесплатны.
Третий вариант — просто отказаться от понятия прав человека и отдать здравоохранение на откуп рынку. В этом случае вы платите за страховку, если можете. Если вы не можете себе этого позволить или страховщик просто не хочет вас страховать, то вы остаетесь сами по себе. Американская система до принятия администрацией Обамы Закона о доступном здравоохранении была похожа на этот вариант.
Доктор МакГлакен-Бирн считает, что медицинское страхование, основанное на зависимости от рынка, является глубоко неэффективной и до ужаса несправедливой системой, которая делает определенные группы очень богатыми, а большинство людей вынуждены жить в постоянном страхе заболеть.
Продолжающийся рост цен
Здравоохранение очень своеобразно, что это – право человека или предмет благотворительности, или экономическое благо?
Рынок медицинского страхования ведет себя особенно странно по нескольким причинам.
Во-первых, очевидно, что наше здоровье очень важно. Поэтому медицинское обслуживание себя и наших семей рассматривается как абсолютная необходимость. Реальность такова, что страховщики в Ирландии могут снова и снова повышать страховые взносы, и многие люди будут платить, несмотря ни на что. В экономике это называется неэластичностью спроса. В большинстве случаев, если цены растут, наш энтузиазм покупать их падает. Но с медицинским страхованием все не так.
Во-вторых, здравоохранение подвержено ценностным суждениям, связанным со справедливостью и солидарностью. Большинство людей считают, что здравоохранение — это то, что должно быть у всех, даже если они не могут позволить себе платить за него. Именно поэтому здравоохранение является политическим.
В-третьих, главная причина, по которой страховая премия растет, — здоровье и болезни по своей природе непредсказуемы. Мы не знаем, когда заболеем. Без страховки граждане некоторых стран сталкиваются с реальной перспективой финансового краха из-за расходов на себя. В Ирландии мы больше всего боимся долгого ожидания медицинской помощи. Именно эта неопределенность привела к появлению немецкой системы в XIX веке – группы рабочих в крупных шахтерских и промышленных городах не могли знать, кто следующий заболеет или получит травму. Поэтому они создали «больничные кассы», где группы рабочих решили объединить свои риски, а объединение рисков и есть определение страхования.
Однако риск заболеть не одинаков для всех. Пожилые люди пользуются медицинскими услугами чаще, чем молодые. Другие знают, что подвержены повышенному риску заболевания, благодаря имеющимся факторам риска или состоянию здоровья. Некоторые люди чаще, чем другие, видят смысл в оформлении страховки. Те, кто молод или полностью здоров, делают это реже. Это называется неблагоприятным отбором, и именно это происходит на страховом рынке Ирландии. Те, кто покупает частную медицинскую страховку, в большинстве случаев пользуются медицинскими услугами чаще, чем те, кто их не покупает. Это означает, что страховщик принимает на себя больший риск, чем если бы все жители имели страховку. А покрытие этого риска становится более дорогостоящим, что заставляет страховщика повышать страховые взносы. Страховщики также делают все возможное, чтобы привлечь молодых людей и семьи к частному медицинскому страхованию.
Несовершенная модель
Частное медицинское страхование не может обеспечить страховую защиту для всех. Универсальное медицинское страхование (Universal Health Insurance, UHI) работает только в том случае, если государство играет мощную регулирующую роль, в основном устанавливая два вышеупомянутых правила:
«Все должны покупать страховку, а страховщики должны продавать ее вам».
В 2011 году ирландское правительство попыталось внедрить Универсальное медицинское страхование при тогдашнем министре докторе Джеймсе Рейли (Dr James Reilly), но это не сработало. Помимо прочего, исследования показали, что такая система повысит административные расходы, не обязательно улучшая доступ к медицинской помощи.
В 2017 году Sláintecare взяла курс на всеобщее здравоохранение, в значительной степени основанное на модели Бевериджа – и это, по мнению доктора МакГлакен-Бирна, остается наиболее реальным вариантом достижения Ирландией всеобщего здравоохранения.
Поэтому, повышение страховых взносов не должно вызывать негативных эмоций, а должно напоминать о конечной цели: системе здравоохранения мирового класса, финансируемой за счет налогов, основанной на справедливости и лучшем соотношении цены и качества, в которой люди не будут испытывать страха перед частной медицинской страховкой.
Несколько лет назад доктор Доyнал МакГлакен-Бирн вместе с коллегами создал организацию «Doctors For Universal Healthcare» (Врачи за всеобщее здравоохранение), в которой врачи считают, что всеобщая система здравоохранения — это то, чего заслуживает Ирландия. Вопрос в том, хотим мы этого или нет. Этого можно добиться путем постоянных инвестиций в финансируемые государством медицинские услуги и, как было сказано в 2019 году в докладе доктора Де Буилейра (De Buitléir Report), поэтапного разделения государственного и частного больничных секторов.
Контракт на услуги консультантов, предоставляемых только государством, введенный предыдущим правительством, стал важным шагом в этом направлении.
Источник Метки: Здоровье, Медицина, медицинская страховка, Страхование здоровья в Ирландии, страхование, страховка
Последние публикации в категории
Похожие публикации
